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消費金融信托業務的法律風險

來源:(消費金融信托業務的法律風險http://www.risluts.com/jr/915009.html)

我國現有經濟法制法規不夠健全,或立法不夠細化,從而使可操作性不強。法律與經濟發展之間的關系一直是現代社會理論研究的核心內容,法律制度在促進經濟發展的因素中再度占有主導地位。生活中金融保險類活動法律知識小編建議您謹慎行事,不要知法犯法。

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一、什么是消費金融信托
      消費金融信托是指信托公司為滿足社會不同客戶群消費需求而提供的以消費信貸為主的金融產品和金融服務。具體而言,包括信托公司與商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司、小貸公司、P2P、電商平臺、分期消費平臺等機構合作提供的消費貸款或分期服務,以及相關資產證券化產品等。
 
二、消費金融信托業務有哪些法律風險?
        第一類風險為信托公司違反法律規定導致的法律風險,具體包括三大風險:電子合同效力風險、借款利率風險、還款方式風險。電子合同效力風險是指在借款合同簽署時采用的電子簽名方案不符合法律規定的“可靠電子簽名”,在司法實踐中存在相關借款合同被認定為未經有效簽署的風險。借款利率風險是指貸款利息、擔保費用、保險費用等綜合費率約定超過法律規定上限時(即超過24%,甚至超過36%),在司法實踐中存在被法院認定部分貸款利率約定無效甚至要求返還借款人已支付的超過36%部分資金成本的風險。還款方式風險是指還款方式約定為“等本等息”,而“等本等息”還款方式的特征是后續每期還款利息與剩余本金的比例越來越高,在司法實踐中存在法院將每期利率單獨計算判斷是否違反規定并將單期利率過高的約定認定無效的風險。
        第二類風險為信托公司運用金融科技導致的法律風險,具體包括三大風險:個人信息保護風險、風控外包風險、信用卡業務風險。個人信息保護風險是指信托公司利用金融科技向合作機構收集及提供借款人個人信息時,未獲得借款人充分授權,從而導致信托公司違反個人信息保護法律法規規定。風控外包風險是指信托公司主要依靠合作機構金融科技手段實施自動授信審查與風險控制,從而被監管部門認定為信托公司將核心業務違規外包的風險。信用卡業務風險是指信托公司給予借款人類似信用卡業務的授信額度,從而導致被監管部門認定為信托公司違反《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等規定違法經營信用卡業務的風險。這類風險一般是由于利用金融科技手段提高業務效率,從而導致可能違反常規業務法律法規規定產生的法律風險。隨著金融科技手段的高速發展與廣泛應用,該類風險將會不斷增加。
        第三類風險為合作機構違法違規導致的法律風險,具體包括四大風險:虛擬賬戶風險、軟件著作權風險、擔保措施風險、暴力催收風險。虛擬賬戶風險是指第三方支付機構為信托公司開設用于貸款發放及還款代扣的虛擬賬戶,可能被認定為第三方支付機構違反法律法規的規定為金融機構開設支付賬戶,從而導致消費金融信托業務受到影響。軟件著作權風險是指與信托公司合作的合作機構不享有業務獲客、貸款管理等必需軟件的著作權,導致侵犯他人著作權,被要求停止使用相關軟件進而影響消費金融信托業務。擔保措施風險是指擔任擔保機構的融資擔保公司超過法規規定的上限(即超過其凈資產的10倍)提供擔保,從而導致監管處罰融資擔保公司,影響消費金融信托業務。暴力催收風險是指提供催收服務的催收機構采用違法違規方式進行催收,導致催收機構被處罰及受到輿論負面關注進而影響消費金融信托業務。這類法律風險是由于信托公司的合作機構違法違規等原因產生的。雖然在一般情況下不會導致信托公司直接承擔法律責任,但足以導致消費金融信托業務穩定開展受到影響。
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